Депутаты определились с регулированием быстрых покупок в рассрочку. Лимит в ₽50 тыс. перед Новым годом вводить не станут, но остальные жёсткие требования сохранят. Участники рынка заявляют о риске приостановки работы с рассрочкой из-за коротких сроков.

Лимит для россиян на быстрые покупки в рассрочку или с оплатой по частям начнёт действовать с 1 апреля 2026 года и составит 50 тыс. руб. Речь идёт о предельной сумме покупок через BNPL-сервисы (buy now, pay later — «покупай сейчас, плати потом»), которые развивают крупные банки и маркетплейсы. Новые параметры появились в тексте законопроекта о регулировании рассрочек, подготовленном ко второму чтению, узнал РБК. Предыдущая версия предусматривала лимит на покупки в размере 15 тыс. руб.

План усилить в России контроль за продажами товаров и услуг с оплатой по частям появился у ЦБ ещё в ноябре 2022 года, но в законопроект эта идея конвертировалась только в августе 2024 года. Документ критиковали банкиры и участники рынка BNPL, компании интернет-торговли и туристические агрегаторы. В марте он был принят в первом чтении и с тех пор находился на доработке. Документ с поправками есть у РБК, ключевые изменения в законопроекте подтвердил один из его авторов, глава комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков, а также представитель Банка России.

По словам депутата, заключительное рассмотрение документа в Госдуме состоится в июне. «Все подходы уже согласованы, все договорились», — отметил он.

BNPL-сервисы позволяют потребителям оплачивать покупки в интернет-магазинах по частям: при оформлении заказа клиент, например, переводит 25% стоимости товара, а остальная сумма потом списывается с его карты равными частями с какой-то периодичностью. Такой механизм не предполагает оформление кредитного договора с клиентом, для идентификации пользователя достаточно номера телефона, без паспортных данных. Большинство сервисов рассрочки не передают данные в бюро кредитных историй.

Основные игроки на этом рынке — Т-банк («Долями»), «Яндекс» («Сплит»), Сбербанк («Плати частями»), Альфа-банк («Подели»), Совкомбанк («Халва»). Рассрочки также предлагают крупные маркетплейсы — Wildberries и Ozon, но последний работает с этим продуктом через дочернюю МФО, то есть заключает с потребителями договоры займа и делится информацией с БКИ.

Согласно оценкам ОТП Банка, число пользователей BNPL-сервисов в России на середину 2024 года могло составлять около 3–3,5 млн человек. По оценкам некоторых участников рынка, объёмы выдач через сервисы BNPL в 2024 году могли сравняться с выдачами в сегменте POS-кредитования — примерно 400 млрд руб., говорил РБК управляющий по анализу банковского и финансового рынка ПСБ Дмитрий Грицкевич.

Банк России сравнивал рассрочки с кредитами — покупатель в обоих случаях обязан вносить платежи регулярно, и они влияют на его долговую нагрузку. Поэтому в вопросе регулирования этого сегмента ЦБ выступал за передачу данных о сделках в БКИ. Участники рынка настаивали на том, что оплата по частям — просто способ расчётов, а подключение БКИ требует полной идентификации пользователей и «ломает» бизнес-модели сервисов. Лимит на рассрочки без занесения данных в БКИ — компромисс рынка и регулятора.

Законопроект также предполагает, что в России должен появиться новый класс компаний — операторы сервисов рассрочки. Они должны будут состоять в специальном реестре ЦБ, иметь капитал свыше 5 млн руб., отчитываться перед Банком России. Такие игроки смогут совмещать деятельность с банковской и микрофинансовой, но регулятор будет осуществлять надзор за ними отдельно.

Кроме того, устанавливаются требования к договору о предоставлении рассрочки. В нём должна быть прописана не цена приобретаемого товара, а «размер издержек оператора сервиса рассрочки», то есть в том числе дополнительные комиссии, если они есть. Оператор рассрочки будет не вправе взимать с клиента вознаграждение за предоставление услуг.

Ключевые положения законопроекта в случае его принятия будут вступать в силу в разные сроки. С 1 декабря 2025 года начнут действовать общие положения закона, общие требования к операторам рассрочки и правила оформления договоров с потребителями. С 1 апреля 2026 года — лимит на рассрочки без передачи данных в БКИ и непосредственное взаимодействие операторов сервисов с бюро. С 1 января 2027 года участники этого рынка должны будут предоставлять отчётность в Банк России. Правила и ограничения будут распространяться только на новые договоры рассрочки.

Законопроект допускает оформление только коротких договоров рассрочки. С 1 декабря 2025 года их срок не должен превышать шесть месяцев, а с 1 декабря 2027 года — четыре месяца. У потребителей появится опция полного и частичного досрочного погашения обязательств по рассрочке.

Сервисы рассрочки, связанные с банками, смогут полностью идентифицировать пользователей в своих информационных системах (например, через приложения), а также по биометрии.

В новой версии законопроекта более детально прописаны возможности ЦБ по надзору за деятельностью операторов рассрочки, а также есть синхронизация с некоторыми нормами закона «О защите прав потребителей». Из-под действия нового закона выведены рассрочки, которые потребитель получает напрямую от продавцов товара, а не через BNPL-сервисы.

Большинство опрошенных РБК участников рынка сходятся во мнении: увеличение лимита для быстрых рассрочек до 50 тыс. руб. — это хорошо, но недостаточно. «Это по-прежнему ниже уровня, о котором просил бизнес. При этом требования, сравнимые с требованиями к МФО, остались, поэтому мы бы не называли это смягчением», — сообщил представитель объединённой компании Wildberries & Russ.

«Лимит 50 тыс. руб. — это компромисс, который позволит покупателям и дальше пользоваться BNPL-сервисами для оплаты части популярных категорий покупок, в числе которых — бытовая техника и электроника, мебель, товары для ремонта и одежда. При этом такого лимита будет недостаточно для оплаты более дорогостоящих покупок — образовательных курсов и путешествий», — сказал представитель «Яндекса».

Президент Ассоциации компаний интернет-торговли (АКИТ) Артём Соколов отметил, что оптимальная пороговая сумма по быстрым рассрочкам должна составлять 150 тыс. руб., а максимальный срок рассрочки — 12 месяцев против шести, что предлагаются в законопроекте. «Это позволит повысить доступность продукта и снизить финансовую нагрузку на потребителей. Такой низкий порог может сильно ударить по спросу на многие товары и рентабельность торговли в целом», — пояснил он.

Источник РБК ПРО

Фото: Дарья Смолкина / Фотобанк Лори