Объём платежей цифровыми рублями в розничной торговле в 2030 году может составить от 5 трлн до 10 трлн рублей, спрогнозировали опрошенные «Известиями» эксперты. Третья форма нацвалюты будет запущена в массовый оборот с 1 сентября. В соответствии с принятым Госдумой законом, первыми обязаны предоставить клиентам весь спектр возможностей крупнейшие банки на рынке платёжных услуг — таких игроков в РФ 22. В этих финансовых организациях можно будет открывать счета, делать переводы, оплачивать покупки и услуги в третьей форме нацвалюты.

Организовать прием оплаты покупок цифровыми рублями должны и крупнейшие ритейлеры. На сайте ЦБ уточняется: «Торговые компании, которые являются клиентами крупнейших банков и выручка которых за прошедший год превышает 120 млн рублей, также должны будут обеспечить возможность оплаты товаров и услуг цифровой формой национальной валюты».

При этом небольшие магазины, например, в отдалённых населённых пунктах, пока не обязаны подключаться к системе. Исключение предусмотрено также для сетевых торговых точек с небольшим оборотом — до 5 млн рублей в год.

Использование цифровых рублей для граждан — сугубо добровольное, подчеркнули в ЦБ. Для людей все операции с третьей формой нацвалюты будут бесплатными. Если сейчас по СБП обеспечены переводы без комиссии другим людям до 100 тыс. рублей в месяц, то в третьей форме нацвалюты таких лимитов не будет.

Цифровой рубль — третья форма нацвалюты наравне с наличными и безналичными рублями. Её отличие от безнала в том, что средства хранятся не на счёте в банке, а на кошельке в самом ЦБ. Доступ к нему предоставляют коммерческие игроки: то есть через приложение своего банка человек сможет открыть счёт у регулятора и перевести туда рубли из безналичных в цифровые. Сохранность средств на кошельках в полном объёме гарантируется государством (в коммерческих банках страхуется лишь 1,4 млн рублей).

Открыть счёт в цифровых рублях можно будет прямо в смартфоне. Базовый функционал для граждан и бизнеса уже отлажен, заявил «Известиям» зампред правления банка «Дом.РФ» Николай Козак. Он рассказал, что с 1 сентября клиентам будут доступны открытие счёта, пополнение и вывод средств, переводы по номеру телефона, автопереводы, оплата по QR-коду и государственные платежи. В ПСБ добавили: юридическим лицам с этой же даты станет доступен приём платежей в новой валюте от физлиц, а также B2B-переводы.

Техническим шлюзом для оплаты покупок на кассах магазинов выступит Национальная система платёжных карт — там уже готовы к этой работе, заявили «Известиям» в НСПК. И уточнили, что через универсальный QR-код покупатель сможет самостоятельно выбрать доступный способ оплаты. Новых действий на кассах магазинов не добавится: сканирование QR для большинства уже привычно.

У новой формы денег — пусть и не сразу — будет еще одно уникальное преимущество для граждан, отметил независимый эксперт Андрей Бархота. Ожидается, что реализуют оплату без интернета. А именно перебои с сетью — одна из причин, по которой в 2026 году растет спрос на наличку. Выходит, третья форма нацвалюты отхватит свой кусок и у доли кеша.

С начала осени обязанность принимать цифровые рубли ложится на крупный бизнес, в периметр попадают все крупные федеральные игроки: продуктовые и аптечные сети, цифровые платформы и другие.

Сетям не придется закупать новое «железо», требуется лишь модернизация и перепрошивка уже существующих терминалов, добавил Андрей Бархота. И бизнес в этом заинтересован, так как он становится главным бенефициаром нововведения.

— До конца года установлен нулевой тариф за приём оплаты цифровыми рублями, а в 2027 году он составит 0,3% от суммы платежа. Это в разы меньше традиционного карточного эквайринга и даже ниже большинства тарифов СБП, — подчеркнул президент Ассоциации компаний интернет-торговли (АКИТ) Артём Соколов.

Основатель финтехплатформы SharesPro Денис Астафьев спрогнозировал: экономия бизнеса на комиссиях может составить 40–150 млрд рублей в год по сравнению с традиционным эквайрингом — хорошая мотивация для магазинов переманивать покупателей именно на этот способ оплаты. Возможные инструменты привлечения — прямые скидки, повышенный кешбэк за счет собственных программ ретейлера, специальные акции. Аналогичная ситуация была несколько лет назад с СБП, когда ретейл пытался продать покупателям именно этот вариант оплаты.

Но новому инструменту ещё только предстоит завоевать доверие людей, а пока к нему относятся довольно скептично и даже с опаской. Люди боятся, что третья форма нацвалюты станет обязательной и окажется инструментом контроля.

Однако к 2030-му объём операций в этой форме нацвалюты может занять уже значимую долю — 3–5% всех трансакций физлиц, полагает доцент кафедры стратегического и инновационного развития Финансового университета Михаил Хачатурян. Оборот розничной торговли в 2025-м превысил 60 трлн рублей, и растет он примерно по 10% в год. Если предположить, что к 2030–2040-му оборот увеличится до 100 трлн, то объём трансакций в цифровых рублях составит около 5 трлн.

Стоит отметить, что кошельки цифрового рубля находятся на платформе Банка России, то есть коммерческие финансовые организации не могут учитывать эти средства в качестве активов и, например, использовать их для выдачи займов.

— Для банковского сектора ключевой риск заключается не в одномоментном кризисе ликвидности, а в постепенном сжатии дешёвой клиентской базы и снижении комиссионных доходов, — резюмировал эксперт.

Впрочем, ЦБ предусмотрел механизм, чтобы на цифровой кошелек одномоментно не перетекло слишком много средств, отметила руководитель проекта «Цифровой рубль» банка УБРиР Елена Певцова. Регулятор ввёл лимит на пополнение кошелька — не более 300 тыс. рублей в месяц. Да и отсутствие процентов на остаток или невозможность кредитования в цифровых рублях станет аргументом сохранить обычные счета. Чтобы удержать клиентов, банки будут активнее конкурировать: повышать ставки по вкладам, усиливать программы лояльности, развивать бонусные механики.

Подробнее Известия

Фото: Башкирова Анна / Фотобанк Лори